| Boletín 3
El Desarrollo de la Tecnología y las Finanzas Rurales
Introducción
Una de las barreras que prácticamente todas las entidades financieras con interés en trabajar en el medio rural enfrentan es el elevado costo de llegar hasta muchos de sus potenciales clientes. Estos elevados costos afectan también la demanda de diversos servicios financieros por parte de los usuarios, pues si los costos de acceder (de llegar) al punto que ofrece el servicio son altos, la demanda tenderá a ser menor.
En el caso particular de los bancos de desarrollo estos costos de transacción, intrínsicos a sus operaciones en el medio rural, imponen un desafío permanente para lograr las tareas básicas de bancarización y oferta mínima de servicios que estas entidades suelen tener como objetivo.
La tecnología ha ayudado de manera significativa a reducir estos costos y lo hará cada vez más, por ello es clave que las entidades financieras de desarrollo asuman la necesidad (y el costo) de innovar y adoptar nuevas tecnologías que les permitan llegar y ofrecer servicios financieros a bajo costo.
Este no es un asunto nuevo, vimos hace pocos años el desarrollo de innovadoras estrategias en esta línea de ideas, los agentes o corresponsales no bancarios, la proliferación de cajeros automáticos (ATM), el desarrollo de cajeros automáticos biométricos y multilingües, las agencias móviles, etc.
Hoy, parte de la nueva oleada de innovaciones viene asociada al desarrollo de las comunicaciones en las zonas rurales. En este caso, nos referimos a la creciente penetración de la telefonía, móvil sobre todo, en las zonas rurales. Cada vez más vemos telefonía móvil o celular ganando presencia en las zonas rurales (bajo modalidades prepago en su mayoría) y con ello se desarrollan también nuevos mecanismos para aprovechar esta conectividad para incrementar la bancarización y penetración financiera. Algunos ejemplos vienen en este número del nuestro boletín, pero basta entrar a la web para encontrar múltiples ejemplos de cómo el sistema financiero puede tomar ventaja de esta nueva herramienta para profundizar el uso de los servicios financieros.
Banca de Desarrollo y Finanzas Rurales
El Desarrollo de la Tecnología y las Finanzas Rurales
Telefónica Ofrecerá el Servicio de Banca Móvil
La compañía española Telefónica lanzará el servicio de Banca Móvil
(m-banking) para los subscriptores de sus 13 operadores en América Latina, en asociación con el Banco Interamericano de Desarrollo- BID . Dicha compañía tenía a diciembre del 2007, más de 100 millones de clientes en telefonía móvil sin embargo pretende llegar con este servicios a más de 175 millones de personas en Latino América que cuentan con un teléfono móvil, pero que no accede a sus cuentas bancarias a través de el.
Si bien Telefónica ha experimentado un importante crecimiento en la región en el 2007 del orden del 22.56%, la mayor parte de este incremento ha sido en telefonía prepago. En América Latina aproximadamente el 75% de los subscriptores tiene telefonía móvil prepago, llegando hasta el 90% en los mercados menos desarrollados económicamente.
La idea del servicio de Banca Móvil es de brindar la posibilidad de hacer transacciones bancarias a las poblaciones de menos recursos en América Latina a través del teléfono celular (operados por Telefónica), principalmente para aprovechar que el uso de teléfonos móviles se ha extendido a los lugares más remotos de la región, incluyendo las zonas rurales con una penetración más importante que la que han logrado las entidades formales con servicios financieros, representado este aún un nicho de mercado por explorar.
Fuente:www.telecomsinsight.com/file/64641/telefnica-to-offer-mobile-banking.html
La Experiencia de Wizzit en África
Wizzit es una compañía que representa una división del Banco Sudamericano de Atenas y ofrece servicios bancarios móviles, dotando de un mecanismo de pago seguro y eficiente a segmentos de la población de bajos recursos de Sudáfrica. Si bien Wizzit recibió la aprobación para operar recién en marzo del 2005, la compañía venia trabajando con la idea de implementar esta tecnología desde el 2002.
El novedoso producto financiero que ha desarrollado Wizzit para sus clientes, les permite manejar una cuenta bancaria a través del uso de teléfonos celulares a un bajo costo. Las operaciones que pueden hacer con este sistema son: pagos de persona a persona, transferencias de dinero, compras en establecimientos minoristas y cargas de tiempo pre-pagadas para los teléfonos celulares. Adicionalmente, permite el uso de una tarjeta de debito “Maestro” y el servicio de Banca por internet.
La tecnología implementada por Wizzit, no implica mayor trámite ni conocimiento de sistema financiero, basta con la apertura de una cuenta con un sólo paso simplificado. En consecuencia los costos de transacción para operador como para el banco son mínimos, y permiten que no se cobre una cuota mensual de mantenimiento.
Con este sistema, Wizzit ha logrado insertar en el mercado financiero a un sector de la demanda que se encontraba sub atendido o excluido de este tipo de servicios, cumpliendo con el objetivo de mejorar su situación actual.
Wizzit tiene un importante mercado potencial en la población que actualmente tiene celulares y no accede a servicios financieros, según cifras del 2006 en Sudáfrica hay 16 millones de personas que carecen de servicios bancarios (48% de población adulta), así como de acceso a servicios financieros formales, pero al mismo tiempo hay 20 millones de abonados de telefonía móvil, lo cuál hace factible la expansión de la compañía en el mediano y largo plazo.
Si bien la compañía ofrece un producto novedoso, no opera sola en el mercado, compiten con ella Standard Bank y el First National Bank (FNB), en la utilización de teléfonos móviles para profundizar la penetración de este tipo de servicios en poblaciones que carecen de ellos.
http://www.wizzit.co.za/
La Tecnología de los POS (point – of – sale networks) y el Acceso a Servicios Financieros
En los últimos años los avances en la tecnología han permitido ampliar una gama de servicios financieros a los pobladores del sector rural. Los terminales POS son los dispositivos conectados al teléfono u otra red de telecomunicaciones, para la realización de pagos, desembolsos y otro tipo de transacciones financieras. Estos terminales pueden leer tarjetas de crédito /débito o códigos de barras.
La incorporación de este tipo de tecnología ha permitido ampliar los servicios financieros a diversas zonas sin la necesidad de abrir una agencia bancaria. Un ejemplo importante en el uso de los POS constituyen la red de municipios del Brasil, mediante el cual pueden acceder a diversos servicios financieros con el uso de los POS, sin que existía una sola agencia bancaria en la zona. Una publicación el CGAP ha llegado a estimar que el costo de implementar este sistema representa apenas el 0.5% de lo que cuesta implementar una nueva agencia. Sin embargo el POS, no es por sí sólo un canal de transacciones bancarias, en todos los casos se requiere de un asistente humano con cierta calificación, que cuente, verifique y almacene el efectivo usando el POS, lo cuál eleva el costo de implementar dicha tecnología.
Fuente: http://www-wds.worldbank.org/external/default/WDSContentServer/
WDSP/IB/2006/04/12/000012009_20060412141941/Rendered/PDF/358200
rev0SPANISH0FocusNote1321sp.pdf
Documentos relacionados con el tema
1. Utilización de tecnología para crear sistemas financieros inclusivos. CGAP 2006.
http://www-wds.worldbank.org/external/default/WDSContentServer/
WDSP/IB/2006/04/12/000012009_20060412141941/
Rendered/PDF/358200rev0SPANISH0FocusNote1321sp.pdf
2. Regulating Transformational Branchless Banking: Mobile Phones and Other Technology to Increase Access to Finance
http://www.microfinancegateway.com/files/46734_file_FocusNote_43.pdf
3. Replicability of a Microfinance Approach to Extending Telecommunications Access to Marginal Customers
http://www.lirneasia.net/wp-content/uploads/2006/02/KnightJohn%20Zainudeen%20Khan%202005%20Replicability%20GP%20microfinance.pdf
4. Mobile Banking: Knowledge Map and Possible Donor Support Strategies: http://www.infodev.org/en/Publication.169.html
5. Airtel SBI Mobile Credit Card for Farmers
http://mobile.broadbandindia.com/2007/01/airtel-sbi-mobile-credit-card-for.html
6. Farmers in Kenya Using a Mobile Information Exchange
Link: http://whiteafrican.com/?p=414
7. Cosechas con azadón y celular
http://news.bbc.co.uk/hi/spanish/business/newsid_7392000/7392349.stm
Links al tema:
Wizzit
Link: http://www.wizzit.co.za/
DIRSI: Dialogo Regional Sobre Sociedad de la Información
Reporte Regional:
Link: www.dirsi.net
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